17 novembre 2022
16 min
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De tous les projets personnels, l'achat d'une maison est le rêve de nombreux travailleurs. Cependant, comme nous le savons tous, la stabilité financière en est une condition préalable, ce qui peut être une source d'inquiétude pour de nombreux indépendants qui ont du mal à prouver leur stabilité aux banques. C'est là qu'intervient le portage salarial. En portage, vous êtes salarié d'une société de portage, qui vous verse un salaire mensuel. Vous bénéficiez également des nombreux avantages liés au statut de salarié : assurance maladie, retraite complémentaire, congés payés, etc. Mais est-il possible d'obtenir un prêt tout en travaillant en tant que freelance ? La réponse est oui ! Voici comment procéder.
En règle générale, l'organisme de crédit demande d'abord au futur emprunteur un certain nombre d'éléments attestant de sa capacité à rembourser le prêt : bulletins de salaire, état de santé des comptes, épargne, contrat de travail, apport financier, etc. Or, de nombreux indépendants craignent d'être confrontés à un parcours du combattant en raison de l'irrégularité de leurs revenus et de leur statut, souvent défini comme instable par les organismes de crédit. C'est là qu'intervient le système du portage salarial qui, par les avantages qu'il offre, peut permettre aux indépendants d'accéder plus facilement à la propriété.
Le portage est donc un argument de poids pour obtenir un prêt immobilier avec, entre autres, le contrat de portage et les bulletins de salaire fournis par votre société de portage. Le salarié porté est alors en mesure de présenter ses fiches de paie pour prouver sa stabilité financière, et peut également présenter son contrat de portage pour prouver la régularité de son activité. Par ailleurs, certaines sociétés de portage salarial offrent à leurs salariés la possibilité de lisser leurs revenus sur l'année, ce qui est un moyen supplémentaire de gagner la confiance des établissements de crédit.
Toutefois, il est important de rappeler que certaines banques exigent des documents couvrant plusieurs années d'activité, il faut donc vérifier auprès des organismes de crédit si ces critères correspondent à votre situation.
Comme pour toute forme d'emploi, les indépendants peuvent choisir entre deux contrats de travail différents : le contrat à durée déterminée (CDD) et le contrat à durée indéterminée (CDI). Selon les exigences des banques en matière de stabilité, le contrat à durée indéterminée est donc à privilégier. En effet, le contrat à durée indéterminée est plus reconnu socialement et constitue un indice de fiabilité et de stabilité pour les établissements de crédit. Ce type de contrat est donc la preuve d'un revenu fixe et durable et constitue donc un atout pour tout indépendant souhaitant accéder à la propriété. En optant pour un contrat à durée indéterminée et un lissage des salaires, votre situation sera plus stable et durable.
En fonction de leurs activités, les indépendants peuvent être amenés à effectuer des achats qui peuvent être remboursés en tant que frais professionnels. C'est un moyen d'optimiser votre salaire net : puisque les frais professionnels réduisent votre salaire net, les réduire revient à augmenter vos revenus. En plus d'optimiser votre salaire net, augmenter votre salaire net permet également de maximiser vos cotisations chômage et donc de rassurer les banques.
Une autre façon d'augmenter votre salaire net est d'augmenter votre TJM (Taux Journalier Moyen), l'occasion pour vous de le revoir à la hausse, en fonction de vos besoins et de votre profil. Vous pouvez également demander à votre société de portage salarial un lissage de salaire afin de stabiliser encore plus votre situation financière.
Les sociétés de portage salarial peuvent également vous fournir un récapitulatif annuel de vos revenus afin de prouver la solidité financière de votre activité professionnelle. En tant que freelance, vous avez donc toutes les cartes en main pour vous construire un profil solide.
L'introduction de la demande de prêt est l'étape clé d'un crédit immobilier. C'est à ce moment que le travailleur rassemble tous les documents capables de prouver sa stabilité financière et professionnelle. Plusieurs documents peuvent donc être demandés par les banques :
Sachez que certaines sociétés de portage peuvent vous aider à faire une demande de prêt, n'hésitez donc pas à vous renseigner. Disposer d'une réserve financière sur votre compte d'activité (ce qui est parfois proposé par certaines sociétés de portage) peut également renforcer votre dossier. En effet, une partie de cette réserve peut être utilisée pour constituer un apport à votre futur prêt.
Contactez plusieurs banques : vous aurez le choix entre plusieurs options, l'embarras du choix est bon dans ce cas. En effet, certaines banques exigent plusieurs années d'ancienneté, d'autres non. Nous vous conseillons également de vous renseigner auprès de votre société de portage, car certaines d'entre elles sont en contact avec les banques.
Faire appel à un courtier immobilier : intermédiaire entre vous et la banque, il peut vous aider à obtenir de meilleurs taux d'intérêt et vous aider à monter votre dossier rapidement et efficacement tout en vous apportant son expertise. Par ailleurs, compte tenu de la situation particulière des indépendants, certaines banques peuvent être avant-gardistes ; un courtier pourra vous aider à défendre votre projet et vous conseiller au mieux en fonction de votre situation particulière.
Régularisez votre situation financière : vous devez vous assurer que tous vos emprunts ont été remboursés. Votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus, car vos prêts en cours pourraient bien réduire vos chances de pouvoir réaliser votre achat immobilier dans un avenir immédiat, ainsi que le montant que vous pourriez emprunter. Veillez également à ce qu'aucun de vos comptes ne soit débiteur, vous vous présenterez aux yeux des établissements prêteurs comme un emprunteur modèle. Enfin, assurez-vous qu'il n'y a pas eu d'incidents de paiement sur vos comptes et que vos comptes courants n'ont pas été à découvert dans l'année précédant votre demande.
Epargnez régulièrement : vous montrerez aux établissements de crédit que vous êtes capable d'épargner des montants fixes, et cela vous permettra en même temps de constituer une épargne qui pourra être utilisée pour votre mise de fonds. Il faut savoir que la mise de fonds représente généralement environ 10 % du montant du prêt.
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